Az időtálló és trendi New Balance cipők
Lecsökkentek már a korábban a pénzt mágnesként vonzó állampapír kamatok, a jegybanki alapkamat viszont, melyhez a bankbetétek igazodnak, magasan az infláció felett van. Érdemes-e még az állampapírt választani, vagy már megelőzték őket a bankbetétek?
Ádáz harc dúlt még nemrég az állampapírok és a bankbetétek kamatversenyében. Az állam mindent megtett azért, hogy az állampapírok felé lejtsen a pálya, így többek közt új elvonást vezetett be a bankbetétek kamatára, miközben az állampapírokhoz történő hozzáférést jelentősen megkönnyítette az online számlanyitással.
Az államnak sincs azonban hatása a piaci kamatok alakulására, pontosabban csak közvetett eszközök léteznek erre. Az infláció lecsengése óta ezért megfordult a korábban egyértelmű választás, ma már a betétkamatok újra vonzóak lehetnek a lecsökkent infláció fényében.
A bankbetétek versenyébe csak néhány bank szállt be, ott viszont ma már az állampapírokkal összemérhető ajánlatokat találhatunk – mondja Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu vezető pénzügyi tanácsadója. – Amire viszont figyelni kell, az a bankbetéteket külön terhelő állami kamatelvonás, melyet épp a napokban véglegesítettek. A kamatadó és a szociális hozzájárulási adó ugyanis csak a bankbetétek kamatait terheli, az állampapírok kamatait nem.
Az összehasonlítás érdekében az egyes ajánlatokat úgy adjuk meg, hogy mennyit kamatozik 1 millió forint.
Évi legalább 7 százalék feletti kamatot fizetnek, vagyis az élvonalbeli állampapírok közé tartoznak jelenleg az alábbi konstrukciók:
Ez a papír jelenleg 3 évre évi 8,37 százalékos kamatot, 5 évre évi 8,13 százalékos kamatot fizet.
Azaz 1 millió forintot befektetve 1 évre 83 700, illetve 81 300 forint kamat kapható.
Ez változó kamatozású állampapír, a kamat 3 havonta a diszkont kincstárjegy aukciók átlaghozamai és a vásárolt mennyiségek arányában változik.
Ez a papír jelenleg 8 évre évi 7,90 százalékos kamatot fizet.
Azaz 1 millió forintot befektetve 1 évre 79 000 forint kamat jár.
A második évtől a kamat itt évente változik, az előző naptári év KSH által közzétett éves átlagos inflációja (fogyasztói árindexe) alapján. Erre az első öt évben évi 0,5 százalékos, majd az utolsó 3 évben évi 1 százalékos kamatprémium rakódik rá.
Ez a konstrukció végig fix kamatot fizet, tehát előre lehet tudni, hogy pontosan mennyit fog fialni.
A nemrég megújított sorozat emelt kamatot biztosít a korábbi sorozatokhoz képest. Az első évben évi 6,25 százalékot fizet, amely évente 0,25 százalékkal emelkedik és így eléri az utolsó évben az évi 7,25 százalékos értéket.
Ez a konstrukció kamatprémiumot nem tartalmaz.
1 millió forintot befektetve 1 évre 62 500 és 72 500 forint kamatot fizet.
Csak néhány bank ad vezető ajánlatot a banki betétek piacán. A többi banknál még mindig csak évi 0,1 százalékos, vagy esetleg még annál is kevesebb lekötött betétkamat választható, ami még részben sem fedezi az inflációt.
Következzenek azok a betétek, amelyek a piac legjobb ajánlatai.
A K&H Banknál a K&H rajt betétben legalább 1 hónapja K&H lakossági bankszámlával rendelkező ügyfelek 90 napos betétlekötésre, legalább 500 000 forinttól, évi 7,50 százalékos betéti kamatot kapnak.
A K&H rajt betétben kizárólag új megtakarítási összeg helyezhető el. A betét csak bankfiókban érhető el.
1 millió forint lekötése esetén a negyedéves futamidőre 18 750 forintos kamat érhető el.
Az MBH Banknál új forrásból Prémium Betétbe helyezhető el legalább 100 000 forint 6 hónapra évi 6,5 százalékos kamattal, a pénz megérkezése után legfeljebb 15 napig.
1 millió forint lekötése esetén a kamat a fél éves futamidőre 32 500 forint.
A Gránit Banknál a három legmagasabb kamatozású ajánlat közel van egymáshoz.
A Gránit KamatMax betét 6 hónapra évi 5,50 százalékos kamatot hoz már 50 000 forinttól, de ehhez vásárolni is kell a bankkártyával, havonta legalább 20 000 forintért, vagyis a betétlekötés teljes ideje alatt összesen legalább 120 000 forint értékben.
1 millió forint lekötése a fél év alatt 27 500 forint kamatot hoz.
A Gránit KamatMax Plusz betét 13 hónapra évi 5,25 százalékos kamatot fial, de ennek változó a kamatozása, a jegybanki alapkamat 1,75 százalékkal csökkentett értékét fizeti, folyamatosan, már 50 000 forinttól. Ennek csak egy aktivált Gránit bankkártya a további feltétele.
1 millió forint lekötése bő egy évre a jelenlegi kamatszintet tekintve 56 875 forintos kamatot jelent.
Végül a Gránit eBank betét 3 hónapra évi 5,25 százalékos kamatot hoz, 50 000 forinttól, de ehhez új pénz lekötése és aktivált banki mobilalkalmazás szükséges.
1 millió forint lekötése a negyedévre 13 125 forintos kamatot jelent.
A MagNet Banktól két betét is ajánlható.
Csak új, lakossági számlát nyitó ügyfelek kapnak évi 4,5 százalékos kamatot 6 hónapra, 500 000 forinttól a HELLO betétben, de e mellé még jár lekötési összegtől függően 5 000 és 100 000 forint közötti bónusz összeg is, amelyre viszont nem vonatkozik a kamatadó és a szociális hozzájárulási adó.
1 millió forint lekötése itt a bónusszal együtt összesen 32 500 forintot fial a fél év alatt, amiből 10 000 forint után nem kell semmilyen elvonással sem számolni.
A másik ajánlható konstrukció a Prizma Forint Betét, mely 3 hónapra évi 5,06 százalékos, 6 hónapra évi 5,03 százalékos, míg 12 hónapra évi 4,71 százalékos kamatot fizet, de csak új forrásból származó pénzre.
1 millió forint lekötésével itt 3 hónapra 12 650 forintot, 6 hónapra 25 150 forintot, míg 12 hónapra 47 100 forintot lehet keresni.
Az állami elvonások nem érintik az állampapírokat, így ott ténylegesen akkora nettó, azaz kézhez kapott kamatjövedelemmel lehet számolni, mint amennyit az 1 millió forintos példában feltüntettünk.
A lekötött bankbetétek kamatait viszont két elvonás is sújtja. Az egyik a kamatadó, mely a kamatra vetített 15 százalékos elvonás. A másik a szociális hozzájárulási adó, mely a kamatra vetített 13 százalékos elvonás.
A kettő elvonás együttesen 28 százalékos mértékben terheli a kamatot. A befektetett tőkét semmilyen elvonás nem terheli, csak a rá épülő kamatot.
Meg lehet úszni a kamatadót, ha tartós befektetési számlára (tbsz) helyezed a lekötött bankbetétedet. Nem minden lekötött betét helyezhető tbsz számlára. Ekkor 3 teljes naptári év után kivéve a pénzt, a kamatadó 10 százalékra csökken, 5 teljes naptári év után pedig megszűnik. Szociális hozzájárulási adót egyáltalán nem kell fizetni a tbsz számlán keletkezett kamat után, akkor sem, ha nem várod ki a 3 vagy 5 teljes naptári évet.
A lekötött betétek kamatai könnyen áttekinthetők a BiztosDöntés.hu lekötött betét kalkulátorában.
(Szponzorált tartalom)